三圖四點詳解融擔新規,劍指助貸影響幾何?

金融監管,助貸,融資擔保,牌照

2019年10月23日晚間, 銀保監會重磅發布《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》(以下簡稱《通知》),從牌照管理、名稱規范、余額計量三個層面,對原有融擔監管條例進行了補充和細化。

麻袋研究院根據文件原文,分列四點予以解讀:

一、《通知》所涉領域

本次《通知》所涉四個細分領域,分別為房地產、債券、汽車和助貸,每個領域所對應的業務整理如下:?領域車、房、消費貸,基本上涵蓋了居民消費的各個領域,具有“全覆蓋”的屬性。《通知》清晰地列出了汽車消費貸款擔保業務、助貸客戶推介業務等細分領域,表明監管已關注到重點領域存在的融擔“擦邊球”情形。

二、《計量辦法》補充新規

《融資擔保責任余額計量辦法》(以下簡稱《計量辦法》),是《關于印發<融資擔保公司監督管理條例>四項配套制度的通知》的四項配套制度之一。

此次修訂的三項條例,變動如下:?新增內容麻袋研究院認為,相比于舊文件中“融資擔保公司應當按照本辦法的規定計量和管理融資擔保責任余額”的單一表述,“非合并報表”這一限定條件表述更為清晰,對融擔機構的凈資產實力提出了更高要求。

綜上,《通知》的出臺,是監管對融資擔保業務“扎緊籬笆、堵住漏洞”的一個重要舉措。可以預見的是,中短期內,汽車消費貸款擔保業務和助貸客戶推介、信用評估業務,將成為監管重點。

三、助貸業務擔保的三種情形

2017年12月,互金整治辦下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(即“141號文”),指出“銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務,應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費”。

目前助貸領域所涉擔保,根據參與主體持牌情況,主要分為三種情形:

一是整個交易流程無持牌融擔公司介入,或者僅由非融資擔保公司介入來擔保助貸業務。根據監管規定,融資性擔保公司與非融資性擔保公司在設立門檻、經營范圍、日常監管、擔保余額等方面千差萬別,具體如下:?融資擔保

第一類情形,符合不具備持牌資質但實質從事融資擔保業務的特征,是監管重點關注和清理的對象。此前,助貸領域曾出現機構通過“保證金賬戶”方式變相增信的模式,該模式即歸屬于第一類情形。

第二類情形,一是由助貸機構與符合條件融資擔保公司進行市場化合作,二是由助貸機構直接成立或收購融資擔保牌照進行展業。例如今年上半年,360金融成立上海三六零融資擔保有限公司,注冊資本為3億元。

第三類情形,則是由助貸機構與符合條件融資擔保公司開展合作,但助貸機構需要提供一定的反擔保措施。在現有法律和監管框架下,對于助貸機構的反擔保措施并沒有相應明確規定。

四、“實質重于形式”的穿透式監管理念

此前融資擔保在我國需持牌經營,相應的監管條例、批設門檻已形成體系。但伴隨著行業新業務、新形勢的快速發展,一些并不具備融資擔保資質的機構實際參與到融資擔保業務中或是通過曲線方式在灰色地帶游走,這就對融資擔保行業的監管提出新的要求,帶來新的挑戰。

《通知》的補充規定,實際上是“實質重于形式”監管理念的一個重要體現,文件多處通過“變相”、“實際”等用詞描述,劍指當前部分融擔業務邊界不清、部分重點領域違規嚴重的亂象,“保證金賬戶”等變相融資擔保模式,或就此退出歷史舞臺。

麻袋研究院認為, 《通知》的出臺,一方面對于融資擔保行業的整肅構成利好,而另一方面,則會進一步加速頭部助貸機構對融擔牌照的布局。

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